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市场有风险,投资需谨慎

媒体报道

监管在即 大额平台该何去何从?

发布时间:2016-08-30 17:17

近日,网贷监管细则一落地,在整个行业内顿时引起一片骚动,网贷平台的负责人都不淡定了,对照着监管细则一看,几乎90%的平台都“中奖”了。

近几年,网贷平台一直处于“没娘管”的状态,虽然外观看上去在茁壮成长,但是,快速成长的背后正在暗流涌动,各种问题频繁发生,投资人对网贷行业的信心一降再降。

监管细则对借款额度作出上限规定,大额标的平台彻底蒙圈了若不想在12个月后被清理出局,寻找出路是当务之急。其中,业务彻底转型、合法规避监管以及找准定位收缩业务是业内讨论最广的三条出路。

  《办法》出台后,有的平台表态这是“重大利好”,网贷行业终于有了正式的身份而有的从业人员却高呼“P2P已死”,认为网贷行业已经成为夕阳产业。

宏鑫宝小编觉得网贷行业在这次监管之后会更加欣欣向荣,这项监管细则是经过广泛调研和征求各方意见后才下发的,有充分的科学依据,而且在下发当天为了不产生误解,监管层和网贷行业主要负责人还进行了深入沟通。    

同时,为避免《办法》出台对行业造成较大冲击,《办法》作出了12个月过渡期的安排,这足以说明监管机构对这一行业的重视,以及对整个行业的期望值有多高。

借款额受上约束

  《办法》中最令外界意外的是关于借款额度上限的规定。这一设定融资上限的条款也是考虑到禁止以自融为目的的关联交易、严禁线下理财、禁止类资产证券化交易的债权转让等行为所作出的。

  而另一方面,监管层也参考了外国的网贷行业发展情况。在美国和英国,P2P普遍都是小额业务为主,5万美元是上限,平均金额更低,因此《办法》设置了近似的标准。

  据银监会普惠金融部主任李均锋介绍,从调研情况来看,2400多家网贷平台中,多数风险控制比较好,经营正常的,都是做小额贷款;做大额业务的,多数涉及到自融自保、期限错配以及资金池。另外,多数大额的资产,都是通过线下手段来收集客户,只是将传统银行干的业务换了一个名称,并不是真正的互联网金融

企业贷、房贷成重灾区

  按照新的借款余额上限规定,目前大多数平台都不符合这一要求。其中,以企业贷款、房产抵押类贷款为主的平台,受到的冲击最大。

  不过,这一标准也有可能因时而变。银监会普惠金融部主任李均锋表示,“这是暂行办法,也允许在下一步探索中,根据实践、根据事物的发展再进一步进行观察和探索。总的来说,我们认为暂行办法目前定的这个上限符合国际要求,也符合国内部分机构的实际。”

超额存量贷款咋消化

  在为期12个月的整改期内,这些存量的大额款项该如何消化,成为了大多数平台必须解决的难题。

  业内人士分析,要在12个月内消化这部分庞大的存量贷款,需要分不同的情况处理。对于100万元限额之内的借款,可以由个人名义转变为企业法人名义借款,以突破个人借款20万元的限制。对于100万至500万元之间的借款,平台之间可以进行合作,共同“拼单”一个贷款项目。对于500万元以上的借款,那么只能转给线下的小贷、信托等机构。

大额平台站“三岔口”

  目前业内普遍认为,大额标的业务平台的出路有三条:业务彻底转型、合法规避监管以及找准定位收缩业务。

  从转型角度来看,如果要符合“小额分散”的特点,网贷业务转型的出路不外乎小额信贷、消费金融以及小额的车辆抵押贷款领域。

但从去年开始,消费金融领域激烈厮杀,目前有近2000家P2P公司开始将重心投放在消费金融领域。

除了激烈的市场竞争之外,网贷平台的风控水平是另一个挑战。大额企业贷款和消费金融的风控逻辑并不相同。

  一位以企业贷款业务为主的平台负责人表示,大额企业贷款只需要查询股东背景、拥有抵押物,再加上相关担保机构的担保,就可以较好地控制风险。但是这个逻辑并不适合小额信贷和消费金融业务。

  而在车贷领域,市场竞争也已经非常激烈预计明年会有2000多家机构切入车贷领域,市场竞争越来越激烈,甚至在局部地区会发生价格战,公司的资源储备、人力安排、品牌声誉将成为重要的竞争因素。

  第二条出路则是合法合规地规避借款限额的规定。事实上,《办法》出台之后,已有业内人士想出了“应对之策”。包括“银团贷款”模式、多设网贷平台以及分散借款人。

  所谓的“银团贷款”模式是指多家平台对同一借款人进行贷款撮合服务。但寻找什么样的平台来合作,以及其中的风控、担保权责也需要进行协调。

  未来网贷平台之间“抱团”的趋势会更加明显,风控标准接近、业务类型相似的平台会加强合作。比如,风投系平台之间会互相介绍业务,上市系平台之间也会联手。

  多设网贷平台是指,多家网贷平台属于同一实际控制人。据《国际金融报》记者了解,已有平台计划多注册几家公司,以达到分散资金的目的。

  分散借款人则是指,借款人通过多个关联方来借款,以分散资金符合监管要求。

而最后一条出路则是收缩业务。比如,一些平台选择转型做资产端,而放弃资金端的业务。

  洗牌对于行业来说也并不全是坏消息。在这个过程中,会产生很多同业合作、资源互补、数据共享的新机会。

同一借款人在不同网贷平台的借款余额上限很难控制,目前P2P平台之间尚没有联网,需要在推动征信、信息共享工作上取得实质性的进展。

无论网贷平台怎么改革,最终的目的都是要让平台能安全、稳定的发展,让投资人利益能得到最大保障,希望网贷平台将是一个“有娘管”的孩子,而且可以健康茁壮成长。